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某位分析師問過我這個問題
當時我還在念研究所，外面接了個很操的實習，實習累歸累，但確實提供比金錢更高的價值，其中一項就是公司會安排分析師與實習生們不定期的訓練、討論（實習生提上課需求，分析師決定最後主題）
而正好有次聊到要賺多少錢才退休（閒聊主題，分析師明顯懶得上課…）
在場的實習生都是國內頂尖財金商管所的學生，對於未來非常有想法，也很有衝勁（面對工作功課壓力，該有的負面厭世不會少）
A：2000萬
B：5000萬
C：1億
我：2億
金額高低代表的就是口氣大小而已，也只是隨口喊喊，與現在的成就無關
認真思考，退休前你覺得要存多少退休金才夠？ (一個人要存的金額)
假設55歲退休，活到90歲，退休後距離上天堂/下地獄還有35年
*暫不考慮醫藥費
一筆退休金放銀行花到完
基本退休生活
不再買車、房，偶爾吃6、700的大餐
每月基本開銷3萬，共1260萬
品質退休生活
可以吃米其林法料、住五星飯店，老了請看護或住安養院
每月基本開銷7萬，共2940萬
以上都只是粗略計算，1,260萬過的就是一般人生活，2,940萬過的也只比一般人再好一些些
真的有錢人少說準備5、6000萬
富豪就更不用說了，”億”起跳
從投資角度來算退休金
很多人退休後變得超節儉，原因是花費持續但收入中斷造成存款不斷變少
如果你是留剛剛好的金額（像上面算的）那年紀越大會越焦慮，怕老年被家人社會遺棄，所以口頭上說往生前要把錢花光一毛不留其實不太可能，頂多就是捐掉
理想的退休狀態應該是存到一筆退休金，持續還有現金流入讓自己不會看著越來越少的銀行餘額而焦慮
如果我們希望退休有固定現金流來支付日常所需，我們該存多少呢?
退休金做投資有固定現金流
呈上面的假設，並加上長期年報酬率5% (持有LQD長期平均有4.94%)
基本退休生活
每月生活開銷3萬，每年共36萬
36萬/5% = 720萬
品質退休生活
每月生活開銷7萬，每年共84萬
84萬/5% = 1,680萬
| 退休金要存多少? | 基本退休生活 | 品質退休生活 |
| 放銀行領到掛 | 1,260萬 | 2,940萬 |
| 做投資用報酬支付 | 720萬 | 1,680萬 |
- 放銀行領到掛：存一筆錢退休，退休金沒有任何報酬，每月領直到身故
- 做投資用報酬支付：退休金拿去投資，用每年5%的報酬支付生活開銷，在此假設長期下來本金不會減少
雖然只是概算，但結果蠻出乎我意料的，原本以為用報酬支付生活開銷需要存更多錢，結果正好相反
放銀行領到掛需要存做投資的1.75倍，由此可見投資的重要性，不做投資代價非常大
如果你存到720萬需要20年，不做投資必須存到1,260萬，等同要35年才會退休，必須多工作15年!!
回到主題，退休要存多少退休金才夠?
當初我們這些實習生回答都是上千萬甚至億，似乎遠遠超過實際狀況
如果不是要豪奢的退休，只要手上現金加上投資部位有超過1,680萬就可以過不錯的退休生活 (以上都是指單人)
雖然不是一筆小數目，但也比多數人想像得少很多
1,680萬就可以財富自由享受人生，這樣想工作又有動力，人生好像沒有那麼難了
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